雪蓮媽媽

一說保險，很多人第一反應(yīng)：回報率多少，上不上算。
對于這個問題，我們常常不知怎么解答。投保人剛剛投保了一年就得到理賠，收益率是百分之兩千，您說是上算呢還是不上算呢？我很心痛地給我在青島新聞網(wǎng)育兒論壇版主的前任，我親愛的好朋友正在處理她的理賠，一家三口身故，身后有雙方待孝養(yǎng)的老娘，她年繳保費100塊，這次可賠付五萬塊。您如何計算這個收益率呢？
正因為她這個事情，使我下定決心盡快普及這方面的知識給大家。
而說到保險理財型產(chǎn)品的功能。
我平時做企業(yè)家私人財富管理類的，他們企業(yè)做的非常大，事業(yè)很成功，眼光也非常獨到。而他們會選擇動輒每年幾十萬甚至幾百萬的保費存在保險公司，難道他們比我們傻嗎？
講下理財?shù)闹R，是我原創(chuàng)的，正在寫書：跟資產(chǎn)上億的企業(yè)家都是這么交流的，普通家庭原理一樣，您弄明白就知道什么是理財了：
弄明白理財，就好比弄明白我們種了麥子收回來怎么處理。
雖然我們沒種過麥子，但祖上三輩大都是農(nóng)民，且原理是很簡單的：
一部分用來做種子，來年好收成更多的麥子。一顆種子有機會變成幾十幾百顆麥子，同時，也有機會減產(chǎn)或顆粒無收。這叫投資。實體企業(yè)，房產(chǎn)，股票，基金，黃金都屬于這類投資。
一部分用于當(dāng)年吃得糧食。春種秋收，一年內(nèi)要有糧食吃，這部分你要用于存款。盡管銀行利率低，但你要有變現(xiàn)快的產(chǎn)品，以備不時之需。
第三部分用于三到五年顆粒無收或種田人萬一生病意外無法種田的麥子。
第四部分用于每年囤下來的麥子。我曾經(jīng)給很大的企業(yè)家說，我可以說你很有錢，也可以說你沒有錢，他笑了說是。因為都在投資。這樣風(fēng)險就很高，你不能指著一望無際的麥田說都是我的麥子。對不起，收不到你倉里都不是你的。真正屬于你的財富，就是你囤到倉里的。
這四部分怎么配置就叫財商。人和人之間智慧和未來生活品質(zhì)的差別就子在這里，不僅僅是創(chuàng)造財富的能力，更是管理財富的能力。
而保險解決的是第三部分和第四部分的問題。
第三部分您把麥子留出三到五年或十年吃的決定沒有更多的麥子做種子去投資，而把三到五年或十年吃的糧食種子給我們，我能專門建溫室大棚種植，避免所有不可控災(zāi)害，在遇到風(fēng)險時給您三到五年或十年吃的糧食，這就是保費和保額的關(guān)系。
第四部分是理財型產(chǎn)品，解決強制儲蓄，資產(chǎn)安全的問題。高收益的問題由投資類工具來解決。

每個產(chǎn)品或金融工具要解決的問題不一樣，所謂上算不上算，要看你衡量的標(biāo)準(zhǔn)是什么。
對于你買得保障醫(yī)療型產(chǎn)品，如果您覺得不劃算：要強烈恭喜你了：
當(dāng)您覺得劃算的時候通常都出險了。我的助理每個星期要辦一到三起以上的理賠，小到住院，大到重大疾病或身故的理賠，所有的感受就是怎么買得太少了呢，你當(dāng)初讓我多買點就好了。
而您和家人的健康平安是最劃算的事情啊。保障型保險買了，最希望他用不到。
而如果您購買的是理財型產(chǎn)品：
那就看您劃算否對比的對象是誰：
高收益帶來高風(fēng)險，在同等安全的投資下，保險因為投資一些大型基礎(chǔ)建設(shè)項目等等它的收益相對是較高的，但屬于中長期的投資，很有利地抵御通膨的工具，中短期或資金基數(shù)小的效益是看不出來的。